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信贷

信用历史是过去和当前信用的记录文件,用来编制信用评分. 阅读有关信用,它是如何工作的,如何提高你的分数和更多的点击下面学习更多.
信贷缩略图

您的信用支付历史记录在文件或报告中. 这些文件或报告由“消费者报告机构”(CRAs)维护和销售。. CRA的一种类型通常被称为信用局. 如果你曾经申请过信用或赊账账户,你在信用局有信用记录文件, 个人贷款, 保险, 或工作. 您的信用记录包含有关您的收入、债务和信用支付历史的信息. 它还表明你是否被起诉、逮捕或申请破产.

是的,如果你要求的话. CRA必须在你的报告中告诉你一切, 包括医疗信息, 在大多数情况下, 信息的来源. CRA还必须给你一份名单,列出在过去一年内和两年内因就业相关要求而要求你提交报告的所有人.

征信机构收集和销售四种基本类型的信息:

身份和就业信息
你的姓名、出生日期、社会保险号、雇主和配偶的名字通常会被记录下来. CRA也可能提供你的工作历史信息, 房屋所有权, 收入, 和以前的地址, 如果债权人要求这类信息.

付款历史
列出了你与不同债权人的账户, 显示你已经延长了多少信用额度,以及你是否按时付款. 也可能注意到相关事件,例如将过期的帐户转介给催收机构.

调查
信用评级机构必须保留过去一年内所有要求你提供信用记录的债权人的记录, 以及过去两年因雇佣目的而要求你提供信用记录的个人或企业记录.

公共记录信息
公开记录的事件, 如破产, 丧失抵押品赎回权, 或税收优先权, 可能出现在你的报告中.

信用评分是债权人用来帮助决定是否给你信用的系统. 关于你和你的信用经历的信息, 比如你的账单支付历史, 你拥有的账户的数量和类型, 逾期还款, 集合操作, 未偿债务, 还有你账户的年龄, 是从您的信用申请和信用报告中收集的. 使用统计程序, 债权人将这些信息与具有相似特征的消费者的信用表现进行比较. 信用评分系统为每个因素打分,帮助预测谁最有可能偿还债务. 总的分数——信用评分——有助于预测你的信用水平, 这是, 你有多大可能偿还贷款并在到期时还款.

使用最广泛的信用评分是FICO评分,这是由Fair Isaac公司开发的. 你的分数会在350(高风险)和850(低风险)之间.

因为你的信用报告是许多信用评分系统的重要组成部分, 在你提交信用申请之前,确保它是准确的是非常重要的. 如欲索取报告副本,请联络三间主要的信用报告机构:

Equifax: (800) 685 - 1111
Experian(原TRW):(888) Experian (397-3742)
Trans Union:(800) 916-8800
这些机构可能会向你收取高达9美元的费用.00美元作为您的信用报告.

你有资格收到一个免费的信用报告,每12个月从全国各地的消费者信用报告公司- Equifax, 益百利和TransUnion. 此免费信用报告可能不包含您的信用评分,您可以通过以下网站索取:http://www.annualcreditreport.com

信用评分是基于真实的数据和统计数据, 所以它通常比主观的或判断的方法更可靠. 它客观地对待所有申请者. 判断方法通常依赖的标准没有经过系统的测试,当应用于不同的个人时可能会有所不同.

开发一个模型, 债权人随机选择一个客户样本, 或者是类似客户的样本,如果他们的样本不够大, 并对其进行统计分析,以识别与信誉度相关的特征. 然后, 这些因素中的每一个都被赋予一个权重,这是基于预测谁将是一个良好的信用风险的强度. 每个债权人都可以使用自己的信用评分模型, 不同类型的信用评分模型, 或者是信用评分公司开发的通用模型.

根据平等信用机会法案, 信用评分系统可能不会使用某些特征,比如种族, 性, 婚姻状况, 国家的起源, 或者宗教——作为因素. 然而,债权人被允许在适当设计的评分系统中使用年龄. 但是任何包括年龄在内的评分系统都必须给予老年申请者同等的待遇.

信用评分系统使债权人能够在许多不同的特征上一致和公正地评估数百万申请人. 但要想在统计上有效,信用评分系统必须基于足够大的样本. 记住,这些系统通常因债权人而异.

尽管你可能认为这样的系统是武断的或客观的, 它可以帮助更快地做决定, 更准确地, 如果设计得当,会比个人更公正. 许多债权人设计他们的系统,以便在边际情况下, 如果申请人的分数不够高,不能轻易通过,或者分数太低,绝对不能通过,那么他们将被推荐给信贷经理,由他决定公司或贷款机构是否会提供信贷. 这可能允许信贷经理和消费者之间的讨论和协商.

信用评分模型是复杂的,而且常常因债权人和不同类型的信用而有所不同. 如果一个因素改变了, 你的分数可能会发生变化,但改善通常取决于这个因素与模型考虑的其他因素之间的关系. 在用来评估你的信用申请的特定模型下,只有债权人可以解释什么可以提高你的分数.

不过, 评分模型一般评估信用报告中的以下类型信息:

  • 你按时付账单了吗? 支付历史通常是一个重要的因素. 如果你晚付账单,很可能你的分数会受到负面影响, 有收款账户吗, 或者宣布破产, 如果这段历史反映在你的信用报告上.
  • 你有多少未偿债务? 许多评分模型评估你的债务数额与你的信用限额相比较. 如果你欠的金额接近你的信用限额, 这可能会对你的分数产生负面影响.
  • 你的信用记录有多长? 一般来说,模型会考虑你的信用记录的长度. 不充分的信用记录可能会影响你的分数, 但这可以被其他因素抵消, 比如及时付款和低余额.
  • 你最近申请新贷款了吗? 许多评分模型在你申请信用时,通过查看你的信用报告上的“查询”来考虑你最近是否申请了信用. 如果你最近申请了太多的新账户,可能会对你的分数产生负面影响. 然而,并不是所有的查询都被计算在内. 那些正在监视您的帐户或查看信用报告以做出“预筛选”信用提议的债权人的查询不计算在内.
  • 你们有多少个信用账户,哪些类型的账户? 虽然建立信用账户通常是好的, 过多的信用卡账户可能会对你的分数产生负面影响. 此外,许多模型考虑信用账户的类型. 例如, 在一些评分模型下, 金融公司的贷款可能会对你的信用评分产生负面影响.

评分模型可能不仅仅基于你的信用报告中的信息. 例如, 该模型还可能考虑来自您的信用申请的信息:您的工作或职业, 就业的长度, 或者你是否有自己的房子.

在大多数模式下提高您的信用评分, 集中精力按时支付账单, 偿还未偿余额, 不承担新债务. 这可能需要一些时间来显著提高你的分数.

 

如果你被拒绝信用, 或者没有得到你想要的利率或信用条款, 询问债权人是否使用了信用评分系统. 如果是这样的话, 询问系统中使用了哪些特征或因素, 以及改进应用程序的最佳方法. 如果你得到了学分, 问问债权人你是否得到了最好的利率和条款, 如果不是, 为什么. 如果由于你的信用报告不准确,你没有得到最好的利率, 一定要对不准确的信息提出异议.

如果你被拒绝信用, 《登录网址》要求债权人给你一个通知,告诉你申请被拒绝的具体原因,或者如果你在60天内询问,你有权知道原因. 不明确和模糊的拒绝理由是不合法的,因此要求债权人明确. 可以接受的理由包括:“你的收入很低”或“你工作的时间还不够长”.不可接受的原因包括:“您没有达到世界十大电子游戏平台的最低标准”或“您没有在世界十大电子游戏平台的信用评分系统中获得足够的分数”."

如果一个债权人说你被拒绝信用,因为你太接近你的信用卡的信用限额或你有太多的信用卡帐户, 你可能想在付清你的余额或关闭一些帐户后重新申请. 信用评分系统会考虑更新的信息并随时间变化.

有时你可能会因为信用报告中的信息而被拒绝信用. 如果是这样的话, 公平信用报告法要求债权人给你名字, 提供信息的信用报告机构的地址和电话号码. 你应该联系那个机构,看看你的报告说了什么. 这些信息是免费的,如果你在60天内要求它被拒绝信用. 信用报告机构可以告诉你报告中的内容, 但是只有债权人可以告诉你为什么你的申请被拒绝了.

公平信用报告法(FCRA)旨在帮助确保信用报告提供正确和完整的信息,供企业在评估您的申请时使用.

您在公平信用报告法下的权利:

  • 您有权收到您的信用报告副本. 您的报告副本必须包含在您提出请求时您的文件中的所有信息.
  • 你有权利知道在过去一年或过去两年收到你的信用报告的人的名字.
  • 任何拒绝你申请的公司必须提供他们联系的CRA的名称和地址, 如果这一否认是基于CRA提供的信息.
  • 当你的申请因信用评级机构提供的信息而被拒绝时,你有权获得一份免费的信用报告副本. 你的要求必须在收到你的拒绝通知60天内提出.
  • 如果您质疑报告中信息的完整性或准确性, 你应向CRA及向CRA提供资料的公司提出争议. CRA和信息提供者在法律上都有义务重新调查你的纠纷.
  • 如果您的纠纷未能得到满意的解决,您有权在您的信用报告中添加简要说明.