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常见问题

我应该什么时候再融资?

当登录网址利率比你现在的贷款利率低2%时,通常是再融资的好时机. 这可能是一个可行的选择,即使利率差只有1%或更少. 任何减少都会减少你每月的按揭付款. 例:如果不包括税和保险,你在8点要为10万美元的贷款支付大约770美元.5%; if the rate were lowered to 7.5%,你的支付是700美元,现在你每个月节省70美元. 你的储蓄取决于你的收入、预算、贷款金额和利率变化. 你信任的贷款人可以帮助你计算你的选择.

点是什么?

1分是贷款金额的一个百分比, 或者1点=贷款的1%, 100美元的1分,000贷款是1美元,000. 积分是指需要支付给贷款人的成本,以获得指定条款下的登录网址融资. 贴现点是通过预先支付部分利息来降低登录网址利率的费用. 贷款人可以参考以百分之一为基点的成本, 100个基点= 1个基点, 或者贷款金额的1%.

我应该付点钱来降低利率吗?

是的,如果你打算在此居住至少几年的话. 支付折扣点来降低贷款利率是一个很好的方法来降低你每月所需的贷款支付, 并可能增加你能负担得起的贷款金额. 然而, 如果你只打算在这里住一两年, 你每月的储蓄可能不足以补偿你预先支付的折扣点的成本.

什么是APR?

年利率(APR)是反映登录网址成本的年利率. 这个利率很可能要高于登录网址的说明利率或广告利率, 因为它考虑了积分和其他信用成本. APR允许购房者根据每笔贷款的年度成本比较不同类型的登录网址. APR是用来衡量“贷款的真实成本”的.“它为贷款人创造了一个公平的竞争环境. 它防止贷款人宣传低利率和隐藏费用.

APR不会影响你的月供. 你的月供严格来说是利率和贷款期限的函数.

因为年利率的计算受到贷款人收取的各种不同费用的影响, 年利率较低的贷款不一定是更好的利率. 比较贷款的最好方法是 要求贷款人向你提供一份关于他们成本的可靠估计 相同类型的程序(e.g. 30年固定),利率相同. 你可以 然后删除与贷款无关的费用,比如房主 保险、所有权费、托管费、律师费等. 现在把所有的加起来 贷款费用. 贷款费用较低的贷方的贷款成本比 贷款人有更高的贷款费用.

以下费用一般包括在APR内:

  • 点数-包括折扣点数和起源点数
  • 预付利息. 从贷款结束之日起到月底为止所支付的利息.
  • 贷款处理费用
  • 承销费用
  • 文档准备费用
  • 私人登录网址保险
  • 托管费用

以下费用通常不包括在APR内:

  • 所有权或抽象费
  • 借款人的律师费用
  • 验房的费用
  • 记录的费用
  • 转让税
  • 信用报告
  • 鉴定费用

锁定利率是什么意思?

从你申请贷款的那一天到你结束交易的那一天,登录网址利率都可能发生变化. 如果利率在申请过程中急剧上升,借款人的按揭还款可能会意外增加. 因此, 贷方可以允许借方“锁定”贷款利率,保证在指定的时间段内保持该利率, 通常30 - 60天, 有时是有偿的.

申请贷款需要准备哪些文件?

下面是申请登录网址时需要的文件清单. 然而,每一种情况都是独特的,您可能需要提供额外的 文档. 所以,如果你被问到更多的信息,要合作 尽快提供所要求的信息. 这将有助于加速 申请过程.

你的财产

  • 已签署的销售合同副本,包括所有附件
  • 证明你在房子上的存款
  • 所有房地产经纪人,建筑商,保险公司的名字,地址和电话号码 代理人和律师参与
  • 清单的副本和法律说明(如果有的话) 请问是公寓,请提供公寓声明,细则和大多数 最近的预算)

你的收入

  • 最近30天和今年至今的工资单复印件
  • 过去两年你的工资表复印件
  • 过去两年所有雇主的姓名和地址
  • 在过去的两年里,任何工作间隙的解释信
  • 工作签证或绿卡(正面复印) & 回来)

If 自由职业者 或接收 委员会 or 奖金, 利息、股息, or 租赁 收入:

  • 提供过去两年的完整纳税申报表以及今年至今的利润 及亏损表(请提供完整的报税表,包括附件) 时间表和语句. 如果您已申请延期,请提供a 分机号副本.)
  • 所有过去两年的合伙企业和s - corporation的K-1 仔细检查你的回报. 大多数K-1都不是1040号.)
  • 完成并签署联邦合伙(1065)和/或公司收入 纳税申报表(1120),包括所有附表、报表和附录 最后两年. (仅当你的所有权比例为25%或更高时才需要.)

如果你使用 赡养费 or 孩子的抚养费 资格:

  • 提供离婚判决书/法庭命令,说明离婚金额,以及证明 去年资金的接收情况

如果你收到 社会保障 收入, 残疾 or VA 好处:

  • 提供机构或机构颁发的奖状

资金来源及首付

  • 出售你的现房-提供一份已签署的销售合同的副本 你目前的住所和声明或上市协议,如果没有出售(在 结算时,你必须提供结算/结算声明)
  • 储蓄、支票或货币市场基金-提供银行对账单副本 过去三个月
  • 股票及债券-提供从你的经纪人或 证书的复印件
  • 礼品-如果你的一部分现金关闭,提供礼品宣誓书和证明 收到资金
  • 根据您的申请和/或信用报告上的信息, 你可能会被要求提交额外的文件

债务或义务

  • 准备一份名单,包括所有的姓名,地址,账号,余额和月 所有当前债务的支付和最近三个月的报表副本
  • 包括所有的姓名、地址、账号、余额和每月付款 登录网址持有人和/或房东在过去的两年里
  • 如果你要支付赡养费或子女抚养费,包括婚姻和解/法庭 说明义务条款的命令
  • 支付申请费用的支票

贷方如何判断我的信用?

信用评分系统是债权人用来帮助决定是否给你 信贷. 关于您和您的信用经历的信息,例如您的账单支付 历史记录,你的账户数量和类型,逾期付款,收款 行动,未偿债务,和您的帐户年龄,从您的 信用申请及信用报告. 用一个统计程序,债权人 将此信息与类似的消费者信用表现进行比较 配置文件. 信用评分系统会为每一个有助于预测的因素打分 谁最有可能偿还债务. 积分总数,即信用评分 ——有助于预测你的信誉,也就是说,你有多大可能 是否会偿还贷款并在到期时还款.

使用最广泛的信用评分是FICO评分,这是由公平 Isaac公司开发的. 你的分数会在350(高风险)和850(低风险)之间.

因为你的信用报告是许多信用评分系统的重要组成部分, 在你提交信用申请之前,确保它是准确的是非常重要的. 如欲索取报告副本,请联络三间主要的信用报告机构:

Equifax: (800) 685 - 1111
Experian(原TRW):(888) Experian (397-3742)
Trans Union:(800) 916-8800
这些机构可能会向你收取高达9美元的费用.00美元作为您的信用报告.

你有资格收到一个免费的信用报告,每12个月从全国各地的消费者信用报告公司- Equifax, 益百利和TransUnion. 此免费信用报告可能不包含您的信用评分,您可以通过以下网站索取:http://www.annual信贷report.com

我可以做什么来提高我的信用评分?

信用评分模型是复杂的,而且常常因债权人的不同而不同 类型的信贷. 如果一个因素改变了,你的分数可能会改变——但是是进步 一般取决于该因素与其他因素的关系 该模型. 只有债权人可以解释什么可以提高你的分数下 用于评估您的信用应用程序的特定模型.

然而,评分模型通常评估以下类型的信息 在您的信用报告中:

  • 你按时付账单了吗? 通常付款历史 是一个重要的因素. 你的分数很可能会受到负面影响 如果您有迟付的账单,有一个帐户涉及托收,或声明 破产,如果这段历史反映在你的信用报告上.
  • 你有多少未偿债务? 许多评分模型评估 你的债务数额与你的信用限额相比较. 如果数量 你的欠款接近你的信用限额,这可能会产生负面影响 在你的分数.
  • 你的信用记录有多长? 一般来说,模型考虑 你的信用记录的长度. 信用记录不足可能会 对你的分数有影响,但这可以被其他因素抵消,比如 及时付款和低余额.
  • 你最近申请新贷款了吗? 许多得分 模型通过查看你最近是否申请了信用 当您申请信用时,您的信用报告上的“查询”. If 你最近申请了太多的新账户,可能会有负面影响 你的分数. 然而,并不是所有的查询都被计算在内. 调查由债权人 谁正在监视您的帐户或查看信用报告,以进行“预筛选” 信贷优惠不计算在内.
  • 你们有多少个信用账户,哪些类型的账户? 虽然建立信用账户一般是好的,但太多了 信用卡账户可能对你的分数有负面影响. 此外, 许多模型考虑信用账户的类型. 例如,在 一些评分模型,从金融公司贷款可能会对你产生负面影响 信用评分.

评分模型可能不仅仅基于你的信用报告中的信息. 例如,该模型可能考虑来自您的信用应用程序的信息 以及:你的工作或职业,工作年限,或你是否拥有一个 登录网址.

在大多数模式下,要提高您的信用评分,请集中精力支付您的 按时支付账单,付清未偿余额,不承担新债务. 这可能需要一些时间来显著提高你的分数.

什么是评估??

估价是对房产公平市场价值的估计. 这是贷款批准前贷款人通常需要的一份文件(取决于贷款计划),以确保登录网址金额不超过财产的价值. 评估由“估价师”执行,通常是经过国家许可的专业人员,他们接受过关于财产价值的专家意见培训, 它的位置, 设施, 和物理条件.

什么是私人按揭保险?

在常规登录网址中, 当你的首付低于购房价格的20%,登录网址机构通常要求你获得私人抵押保险(PMI),以保护他们,以防你违约. 有时你可能需要在收盘时支付高达一年的PMI溢价,这可能需要花费数百美元. 避免这笔额外费用的最好办法是付20%的定金, 或者询问其他贷款项目.

什么是80-10-10融资?

这可能看起来令人惊讶, 一些收入丰厚的人发现,他们很难存足够的钱来为他们梦想中的房子支付20%的首付. 使用传统的融资, 这样的买家必须购买私人抵押保险(PMI),这增加了住房拥有成本和, 具有讽刺意味的是, 这使得申请登录网址更加困难. 然而,如果你是现金短缺班级的付费成员,不要绝望. 如果你的收入足够高,你便有可能避免陷入PMI. 这就是为什么80-10-10融资被发明出来. 它被称为80-10-10,因为它是一个储蓄和贷款协会, 银行, 或者其他机构贷款人提供传统的80%的第一登录网址, 你得到10%的二次登录网址, 并支付相当于房屋购买价10%的现金首付. 通过使用此方法,您不再有义务在您的财产上取出PMI.

同样的原则适用于如果你只能支付5%的首付, 80-15-5也提供资金. 然而, 因为现金首付减少会增加贷款人的违约风险, 当你被要求支付更高的贷款费用和更高的登录网址利率80-15-5比你支付80-10-10.

结束时会发生什么 ?

在“交易结束”或“融资”时,财产从卖方正式转让给你。.

交易结束时,房产的所有权就正式从卖方转移到你手中. 这可能涉及到你, 卖方, 房地产经纪人, 你的律师, 贷款人的律师, 产权或托管公司代表, 职员, 秘书, 和其他员工. 如果你不能出席闭幕会议,你可以请一位律师代表你.e.如果你在其他州. 成交时间可以从1小时到几个小时不等,取决于购买要约中的应急条款, 或者任何需要建立的托管账户.

大多数的文书工作都是由律师和房地产专家完成的. You may or may not be involved in some of the closing activities; it depends on who you are working with.

在关门之前,你应该做一次最终检查, 或“巡视”,以确保所要求的维修被执行, 同意留在房子里的物品也在那里,比如窗帘, 照明灯具, 等.

在大多数州,结算是由产权公司或托管公司完成的,你在其中转发所有的材料和信息,加上适当的银行支票,以便公司可以进行必要的支付. 你的代表将把支票交给卖方,然后把钥匙交给你.

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